在《度过危机秘诀（上）》一文中，我们讨论了为了保护和增加资产而应该坚决做到的“五要”，现在来看看绝对不该做的又是什么呢？

1. 不要把钱埋在后院里

考虑到现在的形势，人们可能很容易会想干脆什么也不投了。对金融体系失灵的担心，股市不确定的本性，甚至只是一种不祥之感，都会让人们认为把钱放在后院、床垫或空罐子里都更明智一些。

不过，这却是大错特错了。银行保险体系对低于25万美元的资产是能起作用的。我知道这点，因为我工作的银行倒闭了，而资产却实现了“无缝”转移。因此，至少把现金放到定存单中还能获得一些收益。过于小心谨慎或担心害怕会让你的金钱受到损失，不要让这点发生在你的身上。

2. 不要追逐回报

这在任何市场上都是很大的诱惑，但在眼下就更为明显。债券去年大幅上扬，但一些分析师认为这可能是下一个等待破灭的泡沫。

简而言之，不要在已经出现这种巨大涨幅的资产上“双倍下注”。你参与这场游戏的时间可能太迟了，因为大多数的涨幅都已经走完了。这可能使你的投资组合向一个方向大幅变化，让你容易受到此前热门资产类别下跌的冲击。

这么说吧，过去几年里，追逐回报的诱惑令人们买了太多的房子，在大幅飙升的股市上投入重金，大肆推高油价。这些结果都不好。

3. 不要放弃分散投资

现在人们只持有现金或美国国债以保安全的想法非常强烈。这类行为其实与追逐表现的做法毫无二致。要遵守自己的投资战略。坚持分散化战略，每年把资产重新均衡一下，以降低高风险敞口。

4. 不要停止为退休攒钱

在动荡时期，我们往往会只看眼前：当期的账单、储蓄账户、今天会发生什么事。不过，我们仍都会希望在某个时候退休，所以这就意味着要坚持为退休攒钱的做法。

不要忽视对账单（我们很多人都是这样），好好看看，确保你的资产是分散而均衡的。如果忽视存款或是中断储蓄，在你打算退休到海边度假时它们就会回来，在你周围“阴魂不散”。

5. 不要忽视常识

最近令人心碎的事大部分源于对常识的忽视。骗子承诺过于丰厚的回报诓骗了很多投资者。有些人认为房市和股市是只赚不赔的买卖。有些人则入不敷出。

个人理财归根到底是常识的问题。你必须消除高成本负债，进行预算。你必须为退休攒钱。你还要确保自己拥有一座负担得起、又可以享受的房子，而不是把房子看成是一个一夜暴富的法子。

简而言之，要谨慎、攒钱、明智地投资。回归这些基本点将帮助我们所有的人重建投资组合，迎接更美好的生活。

在眼下这种时刻，很容易产生情况永远也不会好转的想法。但如果说历史对我们有所启迪，那就是事情最终会改善。事实上，按以往经济动荡的标准判断，这次衰退的时间已经很久了。二战以后的衰退平均持续时间为11个月，最长是1981年至1982年之间的16个月。本轮危机已经持续了15个月。

此外，触底的迹象也开始显现。因此，未来的前景肯定是光明的。在此之前，这里有一些策略帮助你保持清醒的头脑：在考虑应如何保护和增加你的资产时应该坚决做到的“五要”和“五不要”。让我们先从“五要”开始：

1. 减少负债

我们很多人在过去10年里用信用卡和其他负债进行了过多的透支。现在这些债务就像达摩克利斯之剑一样悬在人们头上。

目前的当务之急就是减少这种高成本负债，并把其排在为退休储蓄或投资股市之前。一个明智的策略是利用下跌了许多的汽油价格。1年前，美国许多地区的汽油价格都超过了每加仑4美元。而今天的价格还不到当时的一半。你应该把省下来的钱用于减少你的信用卡债务。

2. 精打细算

节俭正当其时。这意味着精打细算，认真思忖你的开支，寻找省钱良方。也许你外出就餐的次数超出了你的设想，或是在咖啡上花得钱太多。

有不少免费网站可以帮助你甄别开支，让你在什么地方能省钱的问题上找到点感觉。你只要上传你的信用卡和其他账户的密码信息，这类网站就会对数据进行汇总和分类，这样你就可以看到你在食品、外出就餐和电影等方面的支出情况了。然后，你可以跟踪一段时间你的消费习惯，并为此作出一些调整以省钱。

3. 谨防通胀

正在发生的许多事情可能让通货膨胀的幽灵迅速出现。

首先，美国联邦政府正在像喝醉的水手一样大肆挥霍。近8000亿美元的刺激计划、4万亿美元的预算计划（高于上一年的3万亿美元）以及数千亿美元的银行、房地产和信贷救助方案。最重要的是，美联储设定的短期利率已基本为零，其他国家的利率水平也相当低了。所有这一切就像一大堆干柴，只等火花一闪。一旦遇到火花，增长和通胀就可能迅速卷土重来。

因此，在固定收益投资中持有部分财政部通货膨胀保值债券(TIPS)当是明智之举。另一个对冲通货膨胀的策略是投资大宗商品。不过，理财师建议，投资者对这个行业的投资不应超过其投资组合的5%至10%。

4. 要有股市投资战略

尽管过去18个月里我们大部分人都在股市上遭受了切肤之痛，但股市和经济一样，不会永远保持低迷状态。

不过，这并不是说要一古脑儿扎进股市。还是考虑先通过退休账户进入股市。对我们很多人来说，这个账户时间更长，又有着固有的纳税方面的优势，而且公司还常常会再出一部分──这其实都是白得的钱。

5. 要保护已有的收益

在当前这个有挑战的时期，拥有一个保护已有收益的战略是谨慎的做法。

除资产投资分散化（股票、债券和现金）外，股市投资也要保持分散化。买进大范围的低成本指数基金，而不要买某只个股，以减小风险敞口。一条不错的经验法则是，留出一笔相当于6个月收入的备用金，万一失业就可以派上用场。

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